狂賣128億!香港保險又火了,跟不跟?


廠長的話


這幾天,很多朋友都在聊,要不要買香港保險。其實對于很多高凈值人群來講,關注的重心已然不是如何增值,而是怎么保值。在家庭資產配置中,既有證券、股權這樣的“風投”,也有債券這樣的“穩投”,同時作為“最基層”的保險,也越來越被重視了。不過,保險這行的水也比較深,一不小心就上了套,所以更需專業人士替你出謀劃策。這不,今天廠長就請了我的一位好友“越越”,來幫大家講講,到底要不要去香港買保險。


越越是在保險行業混跡六年的妹紙,熟悉各種高性價比的產品,她的一位客戶,靠著她的方案,生了一場大病,沒花一分錢,反倒掙了40萬。大家可以長按下方二維碼,添加她的私信后,就可免費獲取“價值470元的父母雙人體檢”“價值10萬元的交通意外保障”一份。




香港保險又火了


買大陸保險還是買香港保險?這是個問題!


大陸保險的好處是購買和理賠都比較方便,但因為大陸保險多年的粗放式經營,口碑又太爛,于是就有人尋思著要不要去香港買個保險。


再加上香港保險經紀的大力宣傳。保費低,分紅高,服務好等等,這些好像就成了香港保險的標配。


于是可以看到,從2010年至2016年,內地訪客新單保費從44億激增到727億,6年時間翻了16倍還多。



但是從2016年達到727億的頂峰之后,赴香港買保險的內地人就少了,保費也呈下降趨勢,2017年保費同比減少30%多。


究其原因,還是因為互聯網的發展!


互聯網的迅速發展造成了兩大結果,一是打破信息壁壘,消除信息不對稱的影響。


之前大家了解保險都是從代理人或者保險經紀那里,至于他說的對不對,自己也不知道。但現在大家看到一個信息的第一印象就是上網搜相關資料。


結果發現原來被香港保險經紀宣傳的神乎其神的港險,上網一看,竟然有這么多的拒賠案例,好像并不是那么完美。


互聯網發展的第二個結果就是有了網銷保險。


由于沒有線下機構的經營成本和眾多管理層級的盤剝,所以保費厘定時,費用率大大降低,從而保費也比以前降低很多。


這一點越越深有體會,我2013年在中國人壽買的康寧終身2012版,比我去年買的康樂e生貴了50%。而且康寧終身2012版的責任也比不上康樂e生。


按說我年齡大了5歲,保費應該更貴了才對呀,但是不同的購買渠道,保費差距就是這么大。


互聯網保險的發展,還造成一個結果,那就是香港保險性價比的神話被打破了,這一點從這兩年內地訪客新單保費逐漸降低就能看出來。


不過最近香港保險業監管局發布了一季度的保費統計數據,讓很多的香港保險經紀沸騰了:


今年一季度,內地居民赴港新造保單保費128億港元,同比升7.9%。


難道,香港保險又要開始火了?


都買了哪些保險?


香港保險以后還能不能再火起來,這點我真不知道,也不想去預測,未來的事誰也說不準。


我們只說準確的、已經發生的事情,今年一季度,內地人都跑香港買了哪些保險?



根據香保險業監管局的數據,一季度內地居民購買的保單總數為11.3萬份,同比增長了10.4%。在這11.3萬份保單中,保障類保險占了94%,理財類占4%。


在保單保費方面,醫療保障型保單保費94億港元,占據了全部保費的74%,同比增長了19.2%,儲蓄投資型保單保費33億港元,占比26%,同比減少了14.7%。


這表明內地居民對香港醫療保障型產品的需求度明顯比儲蓄投資型產品高。內地居民還是比較青睞醫療或保障類型的保險產品,比如終身壽險、萬能險、重疾險等。


買港險的風,跟不跟?


1、香港保險是港幣計價,港幣跟美元掛鉤。


去年4月份到10月份之間,人民幣對美元匯率從最低6.26上升到最高6.99。也就是說,如果在這期間買入香港保險,不考慮保險本身的收益,僅從匯率浮動就獲益11.6%。


這一點被香港保險經紀大肆鼓吹,一定要配置國際資產,一定要買香港保險。


但是,匯率是一把雙刃劍,能向上波動,自然也就能向下波動。



上圖是人民幣對美元匯率月線圖,從2005年11月的8.087到現在的6.92。人民幣匯率是上漲的。


假設你在2005年11月買了一份香港保險,持有到現在,除過投資收益,僅匯率波動造成的損失就是11.4%。


其中最低點是2014年1月份,人民幣兌美元匯率為6.041,也就是時候,從2005年11月至2014年1月期間持有香港保險,不考慮投資收益,匯率波動造成的虧損就是25.3%,平均每年3%。


試問,香港保險的年收益減去3%還有多少?


為什么人民幣這些年能升值這么多?原因還是在于國家經濟的發展。不可否認,中國經濟這幾年的發展速度就是比美國快,這一點是世界公認的。


僅從國際資產配置,匯率浮動的角度來討論,要不要買香港保險?


越越的看法是,如果相信中國未來經濟發展比美國好,那就跟國家一起同呼吸共命運,不相信你就投靠美帝。在這一點上,我堅信我們國家。


2、香港保險性價比高,責任人性化


香港保險,其實并不是香港的保險公司的保險,而是在香港的外資保險,比如英國的保誠,法國的安盛,美國的友邦等等。


在現代金融業,這些國家明顯比中國起步要早,這一點是不可否認的,在產品責任人性化的角度,之前確實比大陸保險做得好。


舉個栗子,關于癌癥的保障,香港保險很早就已經做到保障癌癥的持續、復發、擴散與新癥,大多是每三年理賠一次,最多三次。


而在同期的大陸產品中,還是康寧終身2012版那樣的東東,40種重癥賠1次,12種輕癥賠1次,外加個身故責任,而輕癥賠付后,重癥再理賠的時候,還需要扣除輕癥已經賠過的部分。


拿著這樣的東東去跟香港保險比,顯然不在一個層級。無論是從性價比的角度還是責任人性化,完敗!


但是,隨著互聯網保險的發展,大陸保險已經完全和香港保險站在了統一起跑線上。


比如前天跟大家推薦的光大永明的超級瑪麗旗艦版,附加惡性腫瘤額外賠付責任,第1次罹患惡性腫瘤,3年后惡性腫瘤新發、復發轉移及持續治療都可以額外賠付1倍保額。如果第1次罹患其它重疾,1年后罹患惡性腫瘤也可以再獲得1倍保額賠付。


所以僅在癌癥賠付方面,大陸保險已經可以跟香港保險平分秋色。


再說說性價比,在互聯網保險出現之前,大陸保險的性價比確實低,舉例同上。


但是隨著互聯網保險的發展,我對香港保險已經完全失去興趣了。而且香港保險的重疾險更多的是和理財相捆綁,附加分紅等等。


對于這類保險,越越是及其反感的,保障保險就搞保障,加什么理財?以港幣為結算單位,還和匯率扯上關系。


所以,大家可以看出,越越對于港險并不是很感冒!至于有人家里確實錢多,想配置國際資產,那請隨便。


除了身價5千萬以上的富裕階層,絕大多數的中國人,并沒有買香港保險的客觀需求。


所以買港險的這個風,一般人咱也就不要跟了,老老實實買個大陸保險,跟國家一起同呼吸共命運吧。


最后,大家可以點擊閱讀原文,看看現在市場上性價比高的產品有哪些。有問題不明白的,可以加長按下方二維碼加越越私信咨詢哦~


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